מדריך ביטוח חיים הזול והטוב ביותר - חלק ב'
ישנם מספר סוגים של פוליסות לביטוח חיים, ולכן חשוב להבין בדיוק איזה ביטוח הכי מתאים לנו ואליו נוכל להצטרף בקלות וביעילות המקסימאלית. להלן סקירה קצרה של סוגים שונים של ביטוחי חיים הקיימים ומשווקים בארץ:
ביטוח חיים קלאסי – או בשמו "ריסק טהור":
המשמעות הינה ביטוח חיים על סכום אותו אנו נוקבים, מדי שנה העלות (הפרמיה) מתעדכנת על פי גילנו וע"פ הצמדה למדד המחירים לצרכן. כשנרצה לרכוש ביטוח חיים – "ריסק1" חשוב לבקש את טבלת התייקרות הפרמיות. המשמעות היא להבין מה אנחנו משלמים היום ומה נשלם בעוד 10 או 20 שנים מהיום. מבוטחים רבים נוטים להתפתות להצטרף לפוליסה בה הפרמיה הראשונית נמוכה בשנים הראשונות מבלי להתייחס להתייקרות העתידית - מס' שנים מיום ההצטרפות. למעשה, לאחר מס' שנים, כשרוצים לבצע סקר שוק בשנית ולשפר את התנאים יתכן ויהיה מאוחר מדיי שכן המצב הרפואי לא יאפשר מעבר לחברה אחרת. לשם פשטות והבנה הכנו עבורכם השוואת מחירים לביטוח חיים, בכלי זה תוכלו לבצע השוואה ולקבל תמונת מצב של התייקרות הפרמיה בשנים הקרובות.
ביטוח חיים בפרמיה משתנה כל 5 שנים:
למעשה מדובר באותו ביטוח החיים הקלאסי – "ריסק5", אך העלות מתעדכנת מדי 5 שנים. חברות הביטוח ברוב המקרים רוצות לעודד אותנו לעשות ביטוח מסוג זה ולכן במצטבר אם נחשב את סך הסכום ששילמנו ונשווה לריסק1, ניווכח שהמחיר זול יותר.
ביטוח חיים בפרמיה קבוע:
מדובר בביטוח חיים לכל דבר ועניין, אך העלות – "הפרמיה" הינה קבועה לאורך כל חיי הפוליסה. בעת ההצטרפות חברת הביטוח תבקש להבין לאיזה טווח- לאיזה תקופה המבוטח מעוניין בביטוח? ע"פ התקופה הנתונה המחיר יתקבע (צמוד למדד המחירים לצרכן כמו שאר הפוליסות). למעשה, לפי שעה מדובר בפוליסת ביטוח החיים הזולה ביותר הקיימת בשוק, היות והיא משלבת מחוייבות ארוכת טווח של המבוטח לחברת הביטוח ושל המבטח כלפי המבוטח. חברת הביטוח מעודדת את המבוטח בעלויות מופחתות משמעותית בעת ההצטרפות.
אסטרטגיה לחיסכון בעלויות:
בצעו מדי שנה הפחתה בסכום ביטוח החיים בדיוק בסכום שחסכתם במהלך השנה שחלפה.
ביטוח חיים - קצבה חודשית :
פוליסות מסוג זה הינם דיי חדשות בשוק הביטוח. מבוטח אשר אינו מעוניין כי מוטביו יקבלו סכום חד פעמי אלא הכנסה חודשית, יבחר בפוליסה זו. בפוליסה זו טרם ההצטרפות תבקש חברת הביטוח לציין מהי התקופה או עד איזה גיל של המוטבים ירצה המבוטח לקיים את הקצבה. הפוליסה תיקח בחשבון מדי שנה את התקצרות מועד התשלום למוטביו במקרה פטירה ולפי כך תוריד את סכום הביטוח.
כעת לאחר שסקרנו מהם הביטוחים הקיימים בשוק, נוכל לתכנן ולהתאים את ביטוח הנכון ביותר עבורנו.
בדוגמה מהשלב הראשון של המדריך, נניח והצלחנו להגיע למסקנה כי על מנת לשמור על רמת החיים, כל ילד ( 3 ילדים בגילאים 2, 4 ו-6) צריך תמיכה חודשית של 1500 ₪ עד גיל 25, נערוך חישוב של כמה שנים נותר לכל ילד עד הגיל הרצוי ונסכום למס' אחד. מדי שנה נבצע בדיקה מחודשת, הרי הילדים התבגרו ולכן הסכום צריך לרדת מצד שני יתכן והתמיכה החודשית הרצויה השתנתה.
לסיכום, התאמת סכום ביטוח החיים הנחוץ רצוי שתעשה מול איש מקצוע – סוכן ביטוח אישי. תכנון פיננסי נכון יביא להתאמת סכום הביטוח לצרכים ולמידות שלכם ויכול לחסוך המון כסף. כמו כן, אנו ממליצים לבצע התאמות מדי שנה ולעדכן את סכום הביטוח הנחוץ.
נקודה לסיכום, "בביטוח ובפנסיה אין טייס אוטומטי !!!", מעת לעת אנו נפגשים עם לקוחות שלא נגעו בפוליסות שלהם מס' רב של שנים, לעיתים אפילו מס' עשורים, הנזק הכלכלי שנוצר ברוב המקרים הינו בלתי הפיך. אנו באלטים ביטוח ופיננסים, מאמינים כי לא נכון לרכוש פוליסה לטווחים ארוכים, אלא מדי שנה לעשות התאמות בהתאם לצורך.