לפני שבכלל נבין איך לבחור קרן השתלמות, ננסה להבין מהי קרן השתלמות?

 

קרן השתלמות למעשה היא קופה שאליה אנו ומעסיקנו מפקידים כספים מדיי חודש. עם השנים קרנות ההשתלמות שינוי את אופיין וכעת מטרתן היא חסכון לכל מטרה כאשר לאחר 6 שנים ניתן למשוך את הכספים בפטור ממס רווחי הון (הפקדות מעבר לתקרה החודשית יהיו חייבים במס רווחי הון). את קרן ההשתלמות צריך לאשר לנו מעסיקנו, בנקודה זו חשוב להדגיש, קרן השתלמות הינה הטבה שהמעסיק נותן ואינה קיימת בכל מקום עבודה, למעשה רק כ-40% מהשכירים במשק זכאים להטבה זו.

סוכן ביטוח בכפר סבא

בעבר קרנות ההשתלמות היו למטרת לימודים והשתלמות אבל כאמור כיום הנ"ל השתנה ומטרת החיסכון אינה מוגדרת, אם כי ניתן עדיין לנצלה למטרת לימודים ולבצע פדיון טרם 6 שנות הותק.ניתן להגיד כי קרנות ההשתלמות כיום הינן אפיק החיסכון היחידי אשר מאפשר לחסוך כספים לטווח בינוני-קצר, על אותם כספים כפי שציינו קיים פטור ממס וניתן למשוכם באופן הוני - חד פעמי !

 

מהם ההפרשות לקרן ההשתלמות?

לקרן ההשתלמות ישנם שני סוגים של מפקידים, השכירים והעצמאיים. כמובן שבכל מקרה לכל סוג אוכלוסיה יתרון בהפקדה לקרן ההשתלמות. יחד עם זאת במאמר זה נתרכז באוכלוסיית השכירים, ניתן לקרוא עוד על "הטבות מס לעצמאי".

ההפקדות לשכירים הינן 2.5% מהשכר מצד העובד, ואילו 2.5% עד 7.5% מצד המעסיק (תלוי בהטבה אותה רוצה לתת המעסיק).

התקרה לקרן ההשתלמות לשכירים כזו שמעליה ניהיה חייבים במס רווחי הון הינה 1,571 ש"ח לחודש (10% משכר 15,712 ש"ח).

סוכן ביטוח בכפר סבא
 

כעת משהבנו מהי קרן השתלמות ננסה להבין "איך לבחור קרן השתלמות ?"

 

על מנת לענות על השאלה, נתחיל ראשית מהצבת יעדים, למעשה ננסה להגדיר עבור מה אנו מייעדים את החיסכון, 

• האם חיסכון לדירה או חסכון לשדרוג מקום המגורים?

• האם חיסכון לרכב?

• האם חיסכון להשכלה?

• או אפילו חיסכון לכל מטרה?

 

לאחר שהגדרנו את המטרות, ננסה להבין את שוק ההון. על מנת להבין איך פועל השוק נמליץ לכם לקרוא "מדריך היכרות עם שוק ההון". כאמור שוק ההון מורכב מהמון סוגים של ניירות ערך ומכשירים פיננסים, כספנו אשר נחסך בקרן ההשתלמות הינו מושקע במלואו בשוק ההון מתוך אמונה כי בעתיד אותו חסכון יגדל מעבר לאותם כספים אשר אנחנו ומעסיקנו חסכנו - כלומר יגדל מעבר לקרן.

 

כדי לקבל החלטה באיזה מסלול השקעות אנו מעדיפים לבחור, נבין כי למעשה עיקר ההחלטה היא מהי מידת הסיכון אותה אנו מעדיפים?  נמליץ לקבל את ההחלטה באמצעות גורם נוסף בעל הידע והמקצועיות, כזה שמכיר את שוק ההון על בורויו, מכיר את אותם מנהלי השקעות אשר אמונים על ניהול חסכונותינו ומכיר כיצד יתנהגו אותם חסכונות בתקופות שונות אשר עתידות להתרחש בשוק ההון. אנו באלטרנטיבה ישראל בעלי ניסיון והיכרות רבת שנים עם בתי ההשקעות וחברות הביטוח, כך שנוכל לסייע לכם בקבלת החלטה זו אשר תתאים למאפייניכם האישיים והעדפת הסיכון שלכם.

סוכן ביטוח בכפר סבא

לדוגמה:

באם מדובר בחוסך אשר שונא סיכון, מייעד את כספי החיסכון לטובת רכישת נכס ולא יהיה מסוגל לשאת הפסדים, נמליץ על מסלול בקרן ההשתלמות אשר יהיה "סולידי" יותר ובכך יגן מפני ירידות בשווקים.