רבים נוטים לחשוב כי דמי הניהול והתשואות הינם הקריטריונים החשובים ביותר בבחירת קרן הפנסיה, לאחר היכרות של שנים עם עולם הפנסיה החלטנו ב"אלטים ביטוח ופיננסים" להסביר כמה פרטים אשר נוטים להישכח בבחירת הקרן.

השוואת קרנות פנסיה

למעשה קרנות הפנסיה מנסות לשכנע אותנו להצטרף או לעבור אליהם על בסיס דמי ניהול נמוכים ותשואות גבוהות. כאמור שני נתונים אלו הם העיקריים אשר חושפים בפנינו במטרה לשכנע אותנו להצטרף אל קרנות הפנסיה שלהן. למעשה קיים הבדל משמעותי מאוד בדמות מנגנון האיזון האקטוארי, ההבדל בא לידי ביטוי בצורה מובהקת בהשוואה בין חברות הביטוח המחזיקות בקרנות הפנסיה הגדולות בעלי שווי נכסים רב יותר ובעלי עמיתים רבים יותר לבין קרנות הפנסיה הקטנות שבבעלות בתי ההשקעות אשר רק לאחרונה החלו להיות משווקות.

 

סוכן ביטוח אישי

מהו מנגנון האיזון האקטוארי?

למעשה יהיה מאוד קשה להסביר מהו המנגנון ואיך הוא עובד,  לשם פשטות נשתמש בדוגמה, דמיינו לעצמכם עולם בו כולם עוזרים אחד לשני בעת צרה, אם מישהו נפצע או חלה בעולם זה ולא יכול לעבוד, אז יתר תושבי העולם מממנים את שכרו. אם מישהו נפטר באותו עולם ומשאיר אחריו אישה וילדים, אז יתר תושבי העולם ישלמו לאלמנתו והילדים שכר מדי חודש.

 

בסוף כל שנה תושבי העולם מקבלים חשבון בו הם רואים כמה יצא להם לממן את שכר הנפצעים והחולים וכמה מימנו את קצבאות האלמנות והיתומים. לאחר שהסברנו את עיקרונות אותו עולם, נסבך את הדוגמה באמצעות מצבי קיצון:

• נניח בשנה מסויימת גילו תרופה מצויינת ובשל כך חלו פחות אנשים ונפטרו פחות אנשים, בסוף אותה שנה החשבון אשר יקבלו תושבי העולם היה נמוך מכפי שהיו רגילים.

• נניח היתה רעידת אדמה מאוד גדולה או התפרצות הר געש אשר כתוצאה מכך נפצעו ונהרגו עשרות מתושבי אותו עולם, אז בסוף השנה החשבון יהיה גדול מהרגיל.

"חוק המספרים הגדולים" בא להסביר כי ככל שנבחן סיטואציה יותר פעמים, התוצאה תתיישר עם הסטטיסטיקה. אם נטיל מטבע פעמיים יתכן ובשתי הפעמים יצא "עץ" אך אם נטיל את המטבע אלף פעמים ככל הנראה נקבל תוצאה זהה בין "עץ" ל"פלי". מנגנון האיזון האקטוארי גם כן מתבסס על חוק המספרים הגדולים, כלומר על סטטיסטיקה. בדוגמה שלנו ככל שיהיו יותר תושבים באותו עולם אז הקטסטרופה או מצב הקיצון יתפזר על פני יותר אנשים ובכך נוכל לחזות את ההסתברות של מס' הפעמים בהם יקרו אותם מצבי קיצון.

ביטוח חיים הכי זול

עכשיו ננסה לדמיין עולם מקביל, בעולם זה ישנם מעט אנשים, חוק המספרים הגדולים לא יכול לעבוד, שכן אם יקרה מצב קיצון הוא יכול לרסק את כלכלת אותו עולם. מנהיג העולם יפנה מראש לעולם מקביל ויבקש את עזרתו באם יקרה מצב קיצון. בתמורה ישלם סכום מדי שנה בין אם קרה מצב קיצון ובין אם לא קרה כלום - למעשה רכש ביטוח לתושבי העולם. בעולם זה לא משנה מה יקרה, תושבי העולם מקבלים חשבון קבוע בסוף השנה.

השוואת תשואות תכניות חיסכון